+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Ссудный счет: понятие, особенности, виды

Содержание

Номер ссудного счета в банке — что это такое

Ссудный счет: понятие, особенности, виды

Большинство граждан оформляют кредиты, особо не вчитываясь в условия кредитного договора и не вдаваясь в детализацию представленных в нем понятий. Все привыкли, что кредит можно погашать по номеру кредитного договора или в онлайн-банкинге с помощью простых опций.

Мало кто знает, что такое кредитный счет, как он открывается, для чего нужен.

И поэтому услышав первый раз такой термин, как ссудный счет, начинают интересоваться вопросом: ссудный счет в банке- это что? Для чего он нужен, взимается ли плата за его обслуживание? И далее попробуем в этом разобраться.

Номер ссудного счета в банке — это что такое

Итак, что такое ссудный счет (далее СС)? Это специально открытый для каждого клиента текущий кредитный аккредитив, который открывается банком для каждого субъекта, оформляющего любой вид займа. Он имеет только единственное предназначение – учет текущей задолженности по выданному клиенту займу. Аккредитив имеет внутреннее предназначение, функционирует только в рамках внутренней работы банка.

Ссудный счет открывается при оформлении кредита и служит только для зачисления по нему платежей

СС не может быть использован для проведения других видов расчета, в том числе и между банками. Клиент не может по номеру произвести расчет, получить средства, снять деньги с него. Исключительно на него могут зачисляться платежи по кредиту.

Сколько у субъекта займов, столько и ссудных счетов может быть открыто для каждого лица.

Алгоритм отражения операций следующий: по дебету будет отражена выдача денежных средств с кассы финансового учреждения, а по кредиту -внесение и зачисление денежных средств на счет клиента.

При этом многих вводит в заблуждение само понятие «счет». Поэтому отвечая на вопрос что это такое, необходимо отметить: что есть принципиальные различия между расчетным и ссудным счетами.

Принципиальная разница:

  1. Банковский счет открывается только при наличии подписанного между клиентом и банком специального договора на открытие и обслуживание. Кредитный же открывается автоматически, но только без подписания такого документа. Основанием служит кредитный договор.
  2. На открытие банковского счета необходимо обязательное согласие самого клиента, при открытии ссудного такого согласия не нужно.
  3. При открытии банковского счета может взиматься, а может не взиматься плата за открытие и обслуживание, стоимость же открытия ссудного равна 0. По действующему законодательству ни один банк не может за такие действия взимать плату.

Это принципиальные отличия двух аккредитивов, которые по своему предназначению могут показаться похожими. Ссудный имеет также и свои принципиальные особенности, среди которых можно выделить следующие:

  • по факту открытия именно ссудного аккредитива, юридическому лицу или банку не нужно уведомлять налоговые органы;
  • счет не нужно ни при каких обстоятельствах закрывать. Такая опция произойдет автоматически при погашении всей задолженности перед финансовым учреждением;
  • номер ссудного счета имеет технический характер и нигде, кроме банка не используется и не фигурирует.

Это те особенности, которыми обладает любой СС, открытый хоть в банке Сбербанк, хоть в Альфабанке и т.д. Нет никакой разницы.

Виды

Существует классификация судного счета. Всего может быть на практике 5 видов:

  1. Простой. Открывается при однократном предоставлении кредита конкретному клиенту, то есть имеет разовое предназначение. Корреспонденция имеет такое свойство: по дебету отражается разовая проводка на сумму выданного займа, а кредит проводится каждый раз, когда средства от заемщика поступают в качестве погашения обязательства. Сальдо равно 0 тогда, когда займ считается полностью погашенным.
  2. Специальный. Может быть открыт только для специальных клиентов, и только для юридических лиц. Для физических лиц такие счета не открываются. Используется исключительно для учета таких расчетных документов как вексель.
  3. Особый. Открывается не для всех клиентов, но для многих. Предназначен для учета кредитных линий, открытых как физическим, так и юридическим лицам. Здесь возможны варианты: внесение средств и их зачисление может быть произведено как в счет погашения имеющегося долга по кредиту, так и в счет дебетого остатка собственных средств. Ярким примером такого счета может быть кредитная карта.
  4. Контокоррентный. Особый счет, который имеет свойства как расчетного, так и ссудного счетов. Может использоваться в качестве учета обязательств обеих сторон: как финансового учреждения перед клиентом, так и заемщика перед банком.
  5. Овердрафт. Такая линия позволяет заемщику использовать расход средств сверх той суммы, которая является собственностью клиента. И при первом же поступлении средств деньги поступают сначала именно в счет погашения овердрафта.

И несмотря на то, что большинство даже не знают о существовании данных видов, они все активно используются на практике.

Вносить деньги по кредиту можно как на ссудный, так и на расчетный счет

Нужен ли номер самому заемщику

Многих клиентов волнует вопрос: а нужен ли номер СС самому клиенту?

Для начала необходимо отметить: такой номер может быть озвучен клиенту только после того, как кредит будет выдан. Ранее такая информация не может быть предоставлена клиенту. В договоре указывается номер расчетного счета, а потом уж в онлайн банкинге человек может заметить совсем другой номер.

Как правило, банк открывает сначала для своего клиента дебетовый счет, куда заемщик должен вносить деньги, а потом устанавливает автоматическое списание средств с такого вот дебетового счета на ссудный. Такой себе взаимозачет. Но здесь есть одно, но.

Если клиент будет вносить на РС денежные средства сверх минимальной суммы платежа по займу, чтобы досрочно погасить кредит, то в конце месяца автоматическое списание может произойти только на минимальную сумму. Остаток так и останется на дебетовой карте.

Это важно знать, когда действуют специальные программы льготного кредитования: например, первые 10 месяцев 0%, а потом процент начинает начисляться.

Также многие клиенты отмечают, что многие банки самостоятельно распоряжаются распределением средств на дебетовых картах: что-то идет в счет оплаты процентов, что-то в счет основного долга и т.д. Если же клиент будет сам вносить средства сразу на СС, то он будет уверен в том, что такие средства идут в полном объеме на погашение займа.

Таким образом, номер необходимо знать, но необходимо всегда уточнить в банке: возможно ли сразу зачислять по данным реквизитам средства, чтобы погашать обязательства или нет. Чтобы потом не пришлось из-за чьей-то ошибки платить дважды.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Источник: https://fintolk.ru/o-raznom/nomer-ssudnogo-scheta-v-banke-eto-chto-takoe.html

Cсудный счет в банке — что это такое?

Ссудный счет: понятие, особенности, виды

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Многие граждане при получении кредита слышали такое понятие, как ссудный счет. Важно учитывать, что ссудные счета бывают разными и во многом зависят от статуса клиента: физическое или юридическое лицо. Рассмотрим в статье, для чего он создается при получении кредитного договора, и какие документы потребуется подготовить для банка.

При оформлении кредита помимо расчетного счета оформляется ссудный. Рассмотрим в статье, что это такое, и для чего он необходим финансовым компаниям. Отдельное внимание уделим классификации счетов. Дополнительно отметим, каким образом происходит его открытие и закрытие.

Что такое ссудный счет в банке

Ссудный счет (с/с)– специальная запись в финансовой компании, которая открывается при выдаче кредита. У многих клиентов возникает вопрос: зачем нужен ссудный счет, когда есть расчетный? Важно понимать, что в рамках каждого счета проводятся свои операции.

Ссудный счет используется исключительно для проведения бухгалтерских проводок. На нем отражается дебет и кредит по договору. Проводки выглядят примерно следующим образом:

Сумма кредита 200 000,00ДебетКредит
200 000,00+ 10 000— 190 000,00
190 000,00+10 000— 180 000,00
180 000,00+ 30 000— 150 000,00

Независимо от того, как клиент оплачивает долг по кредиту, информация по с/с ежедневно обновляется.

Важно учитывать, что по каждому кредиту открывается свой судный счет, который полноценно отражает дебет и кредит. Это помогает оценивать платежеспособность клиента, в том числе при одобрении нового займа.

Документы, для открытия счета

На самом деле клиенту совершенно не нужно предъявлять никакие документы финансовой компании, для открытия счета. Вся необходимая документация предъявляется заемщиком при оформлении заявки на получение финансового продукта.

Что касается юридических лиц, то в данном случае кредитные специалисты могут запросить дополнительную документацию.

Документы для юридических лиц:

  • Для подтверждения юридической способности заемщика. Сюда включен: устав компании, свидетельство о регистрации ЮЛ, лицензия на осуществление деятельности (при наличии). Дополнительно могут запросить приказ, согласно которому руководитель или его заместитель выполняют свои обязанности.
  • Документация для оценки платежеспособности клиента. В данном случае потребуется подготовить бухгалтерский баланс, отчет по оплате налогов и иных обязательных платежей, выписки со счетов, бизнес-план.
  • Дополнительная документация. В данном случае могут запросить документы на залоговое обеспечение (если подразумевает программа кредитования), карточка с образцами подписи и т.д.

Все перечисленные документы следует предъявлять исключительно в оригинале. Копии принимаются только по согласованию сторон.

Классификация ссудных счетов

Для удобства все с/с делятся на пять основных видов, которые различаются между собой по специфике проведения банковских операций. Специально для вас рассмотрим каждый вид.

Классификация:

ПростойСамый востребованный, который в большинстве случаев используется при выдаче кредита. Кредитное учреждение только один раз открывает счет, при оформлении финансового продукта и отражает на нем всю динамику погашения.С каждым поступлением дебет становится меньше на сумму платежа по договору.
ОсобыйЦел его создания — это вести полноценный учет обязательств по кредитной линии. Как правило, применятся в том случае, когда у клиента сразу несколько кредитов.
СпециальныйСоздается при кредитовании юридических лиц. Необходим для ведения учета векселей или иных ценных бумаг.
КонтокоррентныйСоздается, чтобы учитывать обязательства сразу двух сторон сделки.
ОвердрафтБлагодаря ему можно при необходимости получить денежные средства сверх оговоренного лимита на фиксированный срок. В большинстве случаев он открывается по кредитным картам.

Номер ссудного счета

Номер ссудного счета состоит из 20 цифр. При этом важно учитывать, что это не случайная комбинация, которая автоматически устанавливается со стороны компании, а специальная с конкретными значениями.

счета:

  1. Первые пять цифр берутся из положения 385 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории РФ»;
  2. Следующие три цифры отражают валюту, в которой происходит оформление. Рублевый счет – 810, Доллары – 840, Евро – 978;
  3. Далее ключ в виде одной цифры;
  4. Следующие 4 цифры отражаю код филиала финансовой компании, согласно внутреннему регламенту кредитора;
  5. Последние 7 цифр – это уникальный номер для каждого клиента, который устанавливает финансовое учреждение.

Первый четыре пункта должны учитывать все финансовые организации, представленные на рынке. Если этого не будет, то произойдет просто путаница, в результате которой возникнут проблемы с зачислением денег.

Комиссия за ведение

С физических лиц кредиторы не берут плату за открытие и ведение ссудного счета. Что касается юридических лиц, то для них также не предусмотрена комиссия за ведение.

Однако на практике часто бывает, что финансовые учреждения, с целью получения дополнительной прибыли, прописывают сбор в кредитном соглашении. Сумма небольшая и начисляется в течение всего срока действия договора и автоматически списывается в отчетную дату.

В рамках закона каждый клиент может подать в суд и отменить сумму комиссии. В этом случае потребуется подготовить претензию и приложить подтверждающие документы.

Нужен ли ссудный счет клиенту

В интернете можно встретить много советов от «умников» которые советуют заемщикам вносить оплату исключительно на номер с/с. Объясняют они это тем, что при зачислении на расчетный счет банки сами решают куда и сколько списать денег. При этом могут удерживать дополнительные деньги за различные операции.

Каждый клиент должен знать, что зачислить средства на ссудный счет технически не получиться. Такой возможности нет ни в:

  • личном кабинете, любого банка
  • кассе
  • банкомате
  • платежном терминале

Такие ограничения созданы в результате создания закона со стороны государства. Суть закона заключается в том, что заемщикам запрещается вносить оплату на ссудные счета, поскольку погашение предусмотрено исключительно через расчетный.

Поэтому не стоит тратить время, поскольку способ оплаты определен на законодательном уровне, и един для всех.

Как открыть и закрыть ссудный счет

Важно понимать, что открытие ссудного счета – это обязательная процедура при получении финансового продукта. При этом зачастую клиенты даже не знают о его наличии, поскольку его номер не фигурирует в договоре. В результате этого со стороны клиента не нужно заполнять заявление или выражать просьбу в устной форме. При этом неважен статус клиента: физическое или юридическое лицо.

Закрывается ссудный счет автоматически со стороны финансовой компании сразу после того, как заемщик полностью выплатит долг. Никаких заявлений заемщику также писать не требуется.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/ssudnyj-schet-v-banke-protsedura-otkrytiya-i-zakrytiya-komissiya-za-vedenie-i-klassifikatsiya

Ссудный Счет Что Это

Ссудный счет: понятие, особенности, виды

В информационных разделах официальных сайтов банков описаны условия выдачи кредитов и основные требования к соискателям. Однако не все финучреждения публикуют информацию об открытии ссудного счета и не указывают, для каких целей он открывается.

Понятие

При оформлении долговых обязательств на имя заемщика открывается специальный (ссудный) счет. Плательщик при погашении кредита обращается в банк, называет дату и номер кредитного договора, оплачивает задолженность. Средства зачисляются на тот самый счет, по нему идет отражение движения денег – сумм выданных кредитов, их погашение, отсутствие просроченных платежей.

Ссудным называется уникальный счет, который открывается клиенту на его имя в кредитном учреждении (банке) при оформлении ссуды.

На ссудном счете отображается следующая информация:

  • операции получения заемщиком кредитных средств.
  • суммы погашения долга по кредитному договору.

Условия открытия

Единственным условием открытия ссудного счета для физических лиц является оформление кредита или займа. Юридическим лицам этого недостаточно, и нужно подавать кредитору пакет документов, определенный отдельным положением Центробанка.

После погашения займа закрывать кредитный счет не обязательно – это происходит в автоматическом режиме.

Ссудный и расчетный – это одно и то же?

Между расчетным и ссудным счетами есть ряд различий:

  • Расчетный открывается на основании подписанного договора об открытии банковского счета. Финучреждение, согласно договору, обязуется принимать и зачислять туда средства клиента, исполнять распоряжения, проводить платежи, выдавать наличные и выполнять иные банковские операции. Договор на открытие расчетного счета подписывается между банком и клиентом в добровольном порядке.
  • Открытие ссудного не требует предварительного подписания договора, поскольку согласия заемщика для него не нужно. Через него не проводятся расчеты с клиентами, из него нельзя оплатить платежи, выдать наличные. Используется только для проведения операций с выдачи и погашения кредитов.

По режиму функционирования такие счета бывают:

  • Простыми. Открываются для физических лиц, оформивших разовый кредит.
  • Особыми. Ведется отображение погашения сразу нескольких кредитных линий. По счету можно увеличить дебетовый остаток, есть другие возможности.
  • Овердрафтными. По ним заемщик может получить средства из своих будущих поступлений.
  • Специальными. Открываются для компаний и предприятий. По ним ведется учет ценных бумаг.
  • Контокоррентными. Учитывают обязательства двух сторон. Включают в себя функции расчетных и ссудных.

По цели открытия счет может быть:

  • Накопительно-расходным.
  • Депозитно–ссудным.
  • Валютным (loan account).

По накопительно-расходным проводится обработка операций по дебетовым и кредитным счетам. Они открываются для юридических и физических лиц. В качестве примера можно привести открытие кредитной карты. По ней держатель осуществляет расходные операции, кроме того, он может накапливать личные средства.

Депозитно-ссудные открываются для обслуживания вкладчиков.

Loan account – валютные с кредитным оборотом. Их открывают во время проведения процедуры рефинансирования долговых обязательств.

Loan account, в свою очередь, подразделяются на:

  • оборотно-платежные;
  • оборотно-сальдовые;
  • сальдово-компенсационные.

Необходимые документы

Перечень документов, необходимых для открытия, описан в отдельном положении, утвержденном Центробанком России.

Для открытия ссудного счета физическим лицам не нужно предоставлять дополнительную документацию. В то же время юридические лица-заемщики подают в банк целый пакет документов.

Все документы для открытия подразделяются на три группы:

  • Документы, подтверждающие юридическую правоспособность заемщика (устав, регистрационное свидетельство, учредительный договор, лицензии на право деятельности, приказы о назначении руководства и пр.).
  • Документы, подтверждающие материальную состоятельность заемщика и его платежеспособность (бухгалтерский баланс, прибыльно-убыточный отчет, выписки из текущих лицевых счетов, финансовый прогноз компании, бизнес-план с технико-экономическим обоснованием и пр.).
  • Кредитные документы: договор кредитования, документация по залогу, карточка с образцами подписей и т.п.

Номер

Номера счетов регламентированы положением Порядка 385-П «О правилах ведения бухучета на территории России» и должны содержать в себе 20 цифр:

  • первые 5 символов – номер балансового счета (385-П);
  • следующие три – код валюты, в которой проводятся операции (810 – рубли);
  • следующая цифра – ключ;
  • затем 4 цифры – код филиала;
  • оставшиеся 7 – уникальный номер, присвоенный системой.

Счета юридических лиц начинаются на 45201 – 45209. Физлиц — на 45502 – 45510.

Номер ссудного счета Сбербанк – что это?

Сбербанк открывал судные счета за балансовыми 45201 – 09. Но в настоящий момент такая практика упразднена, поскольку она только усложняет расчеты.

Номер ссудного счета в банке — что это такое

Большинство граждан оформляют кредиты, особо не вчитываясь в условия кредитного договора и не вдаваясь в детализацию представленных в нем понятий. Все привыкли, что кредит можно погашать по номеру кредитного договора или в онлайн-банкинге с помощью простых опций.

Мало кто знает, что такое кредитный счет, как он открывается, для чего нужен.

И поэтому услышав первый раз такой термин, как ссудный счет, начинают интересоваться вопросом: ссудный счет в банке- это что? Для чего он нужен, взимается ли плата за его обслуживание? И далее попробуем в этом разобраться.

Ссудный счет в банке это обязательная часть процесса кредитования

Ссудный счет: понятие, особенности, виды

При оформлении кредита, многие сталкиваются с понятием ссудный счет. Не все потребители понимают для чего он нужен. Многие думают, что ссудный счет в банке это счет, который нужен для погашения кредита. В чем то они правы, но основная  смысловая нагрузка несколько другая.

Cсудный счет в банке это

Каждый раз, когда клиенту выдается кредит, автоматически открывается ссудный счет. Если клиент является счастливым обладателем сразу нескольких кредитов, то к каждому из них подвязан ссудный счет.

Виды ссудных счетов.

Виды ссудных счетов

В бухгалтерском учете есть пять основных видов ссудных счетов. Различаются они по специфике проведения банковских операций:

  • Простой. Счет формируется при единоразовом кредитовании. Дебет счета открывается один раз и показывает сумму выданного кредита. По мере погашения кредита дебетовый остаток становится меньше за счет ежемесячных взносов.
  • Особый. Открывается для учета обязательств по кредитным линиям. Зачисление денежных средств, в этом случае, позволяет как погашать имеющийся долг, так и увеличивать дебетовый остаток.
  • Специальный. Открывается только для юридических лиц и только в единственном экземпляре. Нужен для учета векселей.
  • Контокоррентный. Это некая совокупность расчетного и ссудного счетов. В этом случае на этом счете учитывают взаимные обязательства банка и клиента.
  • Овердрафт. Счет, позволяющий снимать сверх лимита денежных средств.

Ссудные счета для кредитования физических лиц

Комиссия за ведение ссудного счета.

В обществе до сих пор идут споры по поводу комиссий за ведение ссудного счета. По юридическим лицам все понятно – она есть и это правомерно со стороны банка. Весь вопрос в комиссии за ведение ссудного счета физическим лицам.

Согласно постановлению арбитражного суда №8274/09, банки не могут взимать плату за ведение ссудного счета. Так как он выступает в роли сопутствующей услуги при оформлении кредита, то кредитная организация не может взимать с клиента плату, как за отдельную операцию.

Сегодня на рынке еще есть банки, которые, пользуясь доверием граждан, снимают комиссии за ведение ссудных счетов. Это – незаконно. Если, все таки, это произошло, необходимо написать претензию в банк-кредитор.

Банкиры обязательно отреагируют и вернут заемщику сумму, которую удержали в счет ведения ссудного счета. В случае если претензия не помогла вернуть уплаченную сумму, то необходимо обратиться в Роспотребнадзор.

При ежемесячном погашении кредита, плановая сумма попадает именно на ссудный счет, разбиваясь при этом на проценты и основной долг. Многие из клиентов, ошибочно, думают, что переводить платеж нужно именно на ссудный счет. Этого делать, как минимум, не стоит!

Погашение кредита через ссудный счет в банке это риск

Давайте вместе разберем почему

При выдаче кредита, заемщику открывается банковский счет 40817 – если заем зачисляется на карту, 42301 – если заем перечисляется на счет «до востребования». В момент выдачи, к этому счету автоматически подвязывается ссудный счет 455, плюс 47427 – срочные проценты.

Теперь рассмотрим два варианта погашения.

  1. Без возникновения просроченной задолженности.

При наличии на счете 40817(42301) необходимой суммы, в дату платежа происходит списание с обязательным отражением операции в ссудном счете. Теоретически ежемесячный платеж можно переводить сразу на ссудный, но!

  1. Если возникла просроченная задолженность по кредиту, то помимо счета 455 и 47427

автоматически открываются счета:

  • 45815 – просроченный основной долг;
  • 45915,91604 – просроченные проценты.

Поэтому если заемщик внесет ежемесячный платеж на 455 счет, не факт, что в первую очередь сумма пойдет на погашение просроченной задолженности. Все зависит, от того в каком порядке в банке-кредиторе подвязаны счета.

Есть вероятность того, что вся сумма уйдет в погашение основного долга (455) и срочных процентов (47427). Как итог, просроченная задолженность не закрыта.

Кредитная история портится, проценты на просрочку начисляются, сумма задолженности растет.

НУЖНО ЗНАТЬ! Погашение кредита необходимо осуществлять только зачислением на счет 40817 (42301).

Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета

Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета

Открыть ссудный счет в банке это обязательная часть процесса кредитования. Это обязанность со стороны банка по причине закона о бухучете – данный счёт нужен, прежде всего, самому банковскому учреждению, которое обязано вести бухгалтерский учет (разъяснение Верховного Суда РФ).

Важно знать, что никаких документов для открытия ссудного счета не нужно, хотя на многих ресурсах встречается информация, что документы необходимы.

Кредитное учреждение открывает ссудный счет автоматически в момент выдачи кредита заемщику. Закрыть ссудный счет также не составит никакого труда. Он закрывается автоматом после погашения кредитных обязательств перед банком.

Никаких дополнительных действий для его закрытия от клиента не требуется

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/ssudnyj-schet/

Банковский ссудный счёт – что это такое и зачем?

Ссудный счет: понятие, особенности, виды

Большая часть клиентов банковских учреждений, когда берут кредит, редко вчитываются в условия заключаемого договора. Детали, как правило, остаются неосвоенными. Особенно это касается различных терминов.

Для людей является самим собой разумеющимся то, что кредит можно выплачивать по номеру договора или с помощью сервиса онлайн-банкинга. Что такое кредитный счёт, каково его назначение – для многих загадка.

По этим причинам заинтересованность ответом на вопрос, что такое ссудный счёт, является логичным.

Что это такое?

Что представляет собой ссудный счёт (СС) и нужно ли оплачивать его обслуживание? Для чего он?

СС – открываемый для каждого пользователя банковских услуг кредитный аккредитив, являющийся обязательным для тех, кто оформляет займ в банке. Его функция, по большому счёту, лишь одна – мониторинг имеющейся задолженности по предоставленному кредиту. Он нужен только для внутренней деятельности банка.

Его нельзя использовать для осуществления других операций – и между банками в том числе. С помощью номера клиент не сможет сделать расчёт, обналичить деньги. На номер СС лишь переводятся средства в счёт погашения кредита.

Алгоритм

Операции отражаются следующим образом: дебет покажет перечисление денег из кассы банковской организации, а кредит – перевод денег на клиентский счёт.

Чтобы не запутаться в определениях, нужно для себя чётко обозначить разницу между расчётным и ссудным счетами.

Расчётный счёт и ссудный

В чём же разница?

  1. Открыть банковский счёт возможно лишь тогда, когда подписан договор, открывающий счёт и обеспечивающий его обслуживание. Договор подписывается банком с одной стороны и клиентом – с другой. Кредитный счёт заводится одновременно с оформлением кредита, автоматически. Основание для этого – кредитный договор.
  2. Банковский счёт организация не может открыть, не получив согласие на то от пользователя услуг. В случае со ссудным счётом этого не нужно.
  3. Оплата открытия и обслуживания банковского счёта опциональна. Т.е. она может быть или нет. Цена открытия СС всегда равна нулю. Актуальные законы не дают возможности банкам взимать плату за это.

В этом главная разница между этими аккредитивами. И это при том факте, что они могут быть схожи по назначению.

Специфика ссудного счёта

Какие особенности имеет СС, которые обязательно нужно обозначить ввиду их принципиальной важности:

  1. Юрлицо или банковская организация не обязаны извещать налоговые структуры об открытии ссудного аккредитива.
  2. СС закрывается автоматически – после полного погашения займа. Благодаря наличию такой опции клиент может не испытывать забот касательно необходимости совершать какие-либо действия для закрытия счёта.
  3. Номер СС нигде, кроме как внутри самого банка, не применяется и не упоминается. Он имеет сугубо техническое назначение.

Эти специфические моменты СС характерны для реалий любого банка – Сбербанка, Альфа-Банка и прочих.

Простой

Такой СС открывают, когда заём оформляется конкретному человеку. Речь идёт в данном случае о единичном назначении.

При этом корреспонденция отличается такими моментами: дебет показывает разовое перечисление на сумму предоставленного кредита, в то время как сам займ должен быть проведён в каждом случае, когда деньги от взявшего их в долг приходят в качестве выплаты по кредитным обязательствам. Сальдо = ноль, если кредит признан закрытым на 100%.

Специальный

Открывается исключительно для особенных клиентов – и только для юрлиц. Для физлиц специальный СС не доступен. Применяется он в целях ведения учёта расчётной документации – например, векселей.

Особый

Доступен хотя и не всем пользователям, но всё же многим. Нужен для учёта займов, которые были оформлены как для физлиц, так и для юрлиц. Тут допустимы варианты: перевод денег и их последующее зачисление производится и в счёт погашения оставшейся задолженности, и в счёт остатка своих денег по дебету. Напрашивающийся пример – обычная кредитка.

Контокоррентный

Это особый счёт, имеющий характеристики и расчётного, и ссудного. Применяется, например, как инструмент в учётной деятельности по обязательствам сторон – и банковской организации, и лица-заёмщика.

Овердрафт

Этот вид СС делает возможным для взявшего кредит использование денежных расходов сверх суммы, которая принадлежит ему. Ближайший перевод денег идёт первым делом на покрытие овердрафта.

Хотя сами термины могут быть незнакомы клиентам, тем не менее все эти виды СС регулярно и повсеместно применяются на практике.

Нужно ли заёмщику?

Сам клиент вправе задаться вопросом: а необходим ли номер ссудного счёта ему?

Сначала нужно запомнить, что номер СС могут озвучить для пользователя услуг банка, когда для него уже оформлен займ. До того эти сведения клиенту не предоставляются. Договор содержит номер расчётного счёта, но позже в кабинете онлайн-банка клиент видит иной номер.

В большинстве случаев финансовое учреждение создаёт клиентский дебет – счёт, на который должны будут переводиться деньги. Только потом настраивается автосписание денег с дебетового счёта на ссудный. Своего рода взаимный отчёт получается.

Однако тут имеет место быть нюанс.

При переводе денег на РС (свыше наименьшей платёжной суммы кредита с целью покрыть его заранее) в конце месячного периода автосписание произойдёт по минимальному объёму. Остаток “повиснет” на дебетке.

Почему это важно знать: если в действии спецпредложения по льготному займу – к примеру, начальные 10 месяцев 0%, а потом начинается начисление процента.

Если пользователь банковских услуг станет самостоятельно переводить деньги непосредственно на ссудный счёт – он будет иметь основания для уверенности в том, что определённый их объём уходит на погашение кредита.

Исходя из сказанного следует, что номер СС узнать стоит, но следует уточнить информацию: имеется ли возможность переводить деньги по реквизитным данным с целью покрытия займа.

Комиссия за сопровождение

Сегодня не утихают споры о том, должен ли быть комиссионный сбор. Что это значит для физических и юридических лиц? По части юрлиц всем всё понятно: комиссию банк имеет право взимать. Но не так гладко обстоит дело в случае с физлицами.

Если взять постановление арбитражной судебной инстанции за номером 8274/09, банкам запрещается требовать оплату ведения СС. Поскольку это дополнительная услуга, возникающая, когда кредит оформляется, нельзя за это брать плату по отдельной статье.

Несмотря на это, всё ещё есть банковские учреждения, которые списывают средства в счёт обслуживания СС. Нужно понимать, что это – нарушение закона. Подобное может привести к написанию претензии – абсолютно обоснованно. Если претензия оказалась не эффективна, клиент может и должен обратиться в Роспотребнадзор.

Почему покрытие займа через СС рискованно?

Когда заём покрывается в виде ежемесячного платежа, фиксированная сумма уходит как раз на ссудный счёт. При этом она делится на проценты и основную задолженность. Очень большая часть клиентов полагает, что платёжный перевод нужно делать именно на СС. Но это не рекомендуется!

Почему?

Если у клиента возник долг-просрочка, то кроме СС и срочных процентов будут автоматически созданы ещё два счёта: для просроченной главной задолженности и для просроченных процентов.

А это значит, что при внесении средств на СС нет уверенности в том, что деньги сначала пойдут на покрытие просрочки. Это уже будет зависеть от внутренних порядков банка.

Существует риск, что сумма целиком будет перечислена в счёт основного долга, а просрочка не покроется, и тогда она продолжит расти вместе с начисляемыми штрафными процентами. При этом кредитная история будет ухудшаться.

Покрывайте кредит исключительно переводом денег на один из банковских счетов: либо на тот, что предусмотрен для зачисления на карту, либо на тот, что предназначен для перечисления “до востребования”. При предоставлении кредита автоматически к выбранному счёту прикрепят СС и счёт срочных процентов.

Открытие и закрытие

Поскольку СС – обязательный момент процесса кредитования, о его открытии и закрытии должен заботиться сам банк. Именно финансовому учреждению ссудный счёт и нужен – ввиду, в частности, необходимости вести бухучёт.

На некоторых сайтах встречаются сведения, говорящие о том, что для СС нужны какие-то документы от лица, собирающегося взять кредит. Это не соответствует действительности. СС и открывается (при оформлении кредита), и закрывается (после погашения долга) автоматом. От клиента ничего не могут требовать в данном случае.

Заключение

Теперь Вы знаете, что такое ссудный счёт, зачем нужен его номер, и как это работает внутри банка. Не стесняйтесь запрашивать подобную информацию, чтобы потом не попасть в ситуацию, когда деньги переведены, но не туда. Внимательно изучайте договор по кредиту и задавайте вопросы специалисту банка в случае неясных моментов.

Источник: https://Fininru.com/kredit/ssudnyj-schyot

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.